Посмотреть на рынок кредитование не стороны потребителей, а с другой стороны интересно и точно полезно. Для этого Виктор Зубик, основатель компании Smarent, позвал в гости главу Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Бориса Воронина и обсудил с ним ключевую ставку, заморозку вкладов, схематозы на рынке недвижимости, цифровую безопасность и многое другое.
В этой статье:
Борис Воронин – путь в финансы
Рубль рухнет, а вклады отберут?
Инвестиции за гроши
Недвижимость – не вечный рост цен
Когда ждать снижения ключевой ставки?
Пожалеем ли мы об уходе Эльвиры Набиуллиной?
Схематозы на рынке недвижимости – нулевой ПВ и донорская ипотека
Налог на ипотеку – факт или хайп?
Риски цифровой безопасности: что нужно знать?
Куда инвестирует Борис Воронин?
Кто такой Борис Борисович Воронин?
Борис Борисович Воронин — государственный деятель, финансист. В 2001—05 годах работал в Минэкономразвития России. С августа 2005 года работал в Банке России в должности руководитель Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ), а с июля 2011 по январь 2015 года являлся заместителем начальника Управления — руководителем ЦККИ. В 2015 году Борис Воронин был назначен генеральным директором Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), где продолжает работать по настоящее время. Борис Борисович – эксперт в области законодательства о кредитных историях и активно участвует в развитии цивилизованного рынка взыскания задолженностей в России.
Борис Воронин – путь в финансы
Борис Борисович Воронин получил техническое образование, но смог построить успешную карьеру в области финансов. В 1994 году он занялся торговлей ценными бумагами, что было ему близко по дух и занимался этим вплоть до 2001 года, начиная с покупки акций в регионах и постепенно переходя к московскому рынку.
За это время он получил второе высшее образование в Финансовом университете (ранее Финансовая академия). Вскоре он устроился на работу в Министерство экономического развития, причем это произошло случайно — по объявлению. В этом ведомстве Воронин проработал пять лет. В дальнейшем, благодаря его опыту в разработке законодательства о кредитных историях, Воронина пригласили в Банк России. Ему предложили реализовать проект, над которым он уже работал ранее, — создание центрального каталога кредитных историй. Этот проект стал частью государственной программы «Доступное жилье», направленной на развитие ипотеки. Именно с 2005 года началось активное развитие ипотеки в России, сопровождаемое созданием целого ряда законопроектов. В Банке России Борис Борисович проработал около 10 лет, а затем занялся вопросами взыскания долгов.
Отдельное внимание он уделяет культуре платежей в России. По его словам, ипотека для россиян является приоритетным обязательством: люди в первую очередь стараются платить по ипотеке, а уже затем — по кредитным картам и потребительским кредитам. Однако, как и в США, в свое время ипотечные кредиты в России выдавались практически всем подряд, что привело к ряду проблем.
Рубль рухнет, а вклады отберут?
В обществе усиливается напряжение на фоне неопределенности с рублем: люди задаются вопросом, что будет с национальной валютой, как изменится ее курс. Появляются разные гипотезы. Некоторые считают, что население «загоняют» на вклады, чтобы их заморозить или изъять. Другие предполагают, что вклады могут быть переведены в облигации для поддержки промышленности — об этом, например, говорил Анатолий Александрович Вассерман.
Но откуда вообще возникло мнение, что с рублем или вкладами могут произойти такие изменения? Во-первых, стоит признать, что финансовая ситуация в стране сейчас непростая. Повышение ключевой ставки, заставляет людей нервничать. В кризисы ставка обычно повышалась резко и ненадолго, но нынешняя ситуация уникальна. Люди ожидали, что после скачка ставок последует их снижение, однако вместо этого ставки продолжили двигаться вверх. Это подорвало прежние ожидания и создало ощущение неопределенности.
Во-вторых, память о прошлых экономических кризисах, таких как дефолт 1998 года, влияет на общественные настроения. Многие помнят заморозку вкладов, высокую инфляцию, обесценивание сбережений и проецируют этот опыт на текущую ситуацию. Это усиливает страхи.
Также в обществе укоренилось ожидание катастроф. Некоторые люди всегда ждут краха — экономического, политического или экологического. В их представлении крах неминуем, если не сейчас, то в ближайшем будущем. Это касается и финансов: опасения по поводу заморозки вкладов или их перевода в облигации основаны на подобных настроениях.
Исторический опыт, например выдача облигаций вместо зарплаты в сталинское время, также подкрепляет недоверие к финансовой системе. Многие помнят рассказы о том, как такие облигации теряли свою ценность, а компенсации оказывались мизерными.
Говоря о реальности подобных опасений, стоит учитывать, что главный враг сохранения сбережений — это инфляция. По мнению экспертов, инфляция в России выше, чем ее официальные показатели. Даже вклады с повышенной процентной ставкой едва ли перекрывают уровень инфляции, так что их нельзя назвать надежным инструментом сохранения средств. Вклады — это не инвестиции, а способ сохранить деньги в базовой форме. Настоящие инвестиции требуют знаний, анализа и правильного выбора времени для вложений. Однако в России тема инвестиций зачастую либо излишне усложняется, либо превращается в рекламные кампании с сомнительными обещаниями, например, связанные с криптовалютами.
Инвестиции за гроши
Между тем каждый человек может стать инвестором, даже с небольшими средствами. Например, вложения в облигации или акции могут быть доступны многим, но важно делать это осознанно, а не следовать рекомендациям инвестиционных компаний, которые чаще всего заинтересованы в продвижении собственных продуктов. У многих инвестиционных компаний, судя по их рассылкам для клиентов, каждый месяц – лучший для вложения в ценные бумаги. Виктор добавляет, что у брокеров с новыми ЖК и даже новыми корпусами примерно та же история: новый (то есть тот, который нужно продать) точно будет лучшим из лучших.
Очень важно, находясь на рынке ценных бумаг или взаимодействуя с кредитными организациями и финансовыми специалистами, всегда быть настороже. Главное правило — не верьте на слово, перепроверяйте, анализируйте, принимайте решения самостоятельно. Это ваше право и обязанность, потому что человек, который что-то продает, как правило, больше заинтересован в своей премии, чем в вашем благополучии.
Рынок ценных бумаг в России особенно показателен. В 90-е годы он зарождался на довольно сомнительных примерах, напоминая сюжеты из фильма «Волк с Уолл-стрит». Тогда рынок уже страдал от обмана, и доверие к нему сильно подорвали. За последние три года, начиная с 2020-го, рынок перенес очередные удары, что сделало его еще более спекулятивным.
Однако спекуляции и инвестиции — разные вещи. В спекуляции нет ничего плохого, если понимать, что это попытка заработать на краткосрочных изменениях. Это не мошенничество, но и не планомерная работа с активами. А вот манипуляции, сознательное введение в заблуждение или игры на грани закона — это уже совсем другое.
К сожалению, у нас в России многие стремятся к быстрому заработку. Виктор считает, что здесь проявляется наша культурная особенность: сказки о Золотой рыбке и Щуке, которые исполняют желания. Люди хотят «поймать щуку», то есть найти «волшебный» инструмент, который моментально сделает их богатыми. Но реальность устроена иначе. Быстрые деньги почти всегда связаны с высоким риском.
Борис добавляет, что очень важно понимать, как работает экономика и сложный процент. В долгосрочной перспективе стабильность выгоднее рискованных решений. На практике люди часто переоценивают свои возможности. Например, многие берут кредиты, предполагая, что их доходы вырастут, но реальность не оправдывает этих ожиданий. Точно так же, как и на рынке акций, где люди верят, что активы будут всегда дорожать, потому что они росли в прошлом.
Но почему актив должен расти в цене? Чтобы он подорожал, нужны реальные причины: спрос, дефицит, экономический рост. Рост цен на активы не происходит «сам по себе». Опираться на графики роста за последние годы недостаточно.
Недвижимость – не вечный рост цен
Теперь о недвижимости. Ее часто рассматривают как способ сохранить капитал или даже инвестировать. Но есть заблуждение: многие экстраполируют рост цен прошлого на будущее. Например, сравнивают график инфляции и роста стоимости недвижимости, считая, что этот тренд будет вечным. Это ошибка.
Покупка недвижимости действительно может быть способом сохранить капитал, но только в долгосрочной перспективе. Это не инструмент для краткосрочных вложений. Например, золото можно держать десятилетиями, а квартиру — сдавать, получая доход. Но если вы планируете строить финансовые стратегии на 20–30 лет вперед, это крайне сложно и рискованно.
Никто не может с уверенностью предсказать, что будет с рынком через 10–20 лет. Даже государственные прогнозы дают лишь приблизительные сценарии. Поэтому ваши вложения должны быть сбалансированными: активы разного типа и назначения. Это поможет минимизировать потери в случае кризиса.
Недвижимость подходит для долгосрочных инвестиций, если у вас есть экспертиза или помощь профессионалов. Но важно понимать, что даже здесь есть риски, связанные с инфляцией, экономикой и глобальными изменениями. Например, технологии, такие как искусственный интеллект или маркетплейсы, могут кардинально изменить рынок.
Главное — диверсификация. Вкладывайте в разные активы, чтобы один из них мог компенсировать потери другого. Это особенно важно, если вы живете в стране, где экономическая и финансовая стабильность зависят от множества факторов.
Если у вас есть капитал, и вы планируете купить квартиру, стоит рассмотреть стратегию с использованием рассрочки и вкладов. Например, взять длительную рассрочку на три года с небольшим удорожанием стоимости (на 10%) и одновременно разместить часть средств на депозит с высокой ставкой (например, 20% годовых).
На практике это выглядит так: вы формируете финансовый портфель. С одной стороны, вы вкладываете деньги в недвижимость, покупая ее по частям без ипотеки. С другой стороны, часть капитала размещаете на вкладе, фиксируя доходность.
В этом подходе есть свои плюсы:
Рассрочка: Вы платите за недвижимость без переплат по процентам, характерных для ипотеки. Завышение цены на 10% за три года эквивалентно примерно 3% годовых.
Вклад: Деньги, которые вам пока не нужны для оплаты квартиры, продолжают «работать», принося доход. Например, если от общей суммы вам нужно выплатить 15 млн ₽, и первый взнос — 5 млн, оставшиеся 10 млн можно разместить на депозит, получая доход, который компенсирует удорожание рассрочки.
Пример расчета:
Вы теряете 10% на удорожании рассрочки (1,5 млн ₽ за три года).
Но на депозите под 20% годовых за год заработаете на оставшиеся 10 млн ₽ около 2 млн ₽.
Таким образом, вы частично или полностью компенсируете удорожание, а в случае грамотного подхода — даже останетесь в плюсе.
Важно учитывать несколько моментов:
Гарантия сохранности средств. Если вы размещаете деньги на депозит, выбирайте надежные банки, а сумма вклада не должна превышать страховое покрытие в размере 1,4 млн ₽ на один банк (в рамках государственной системы страхования вкладов). Если сумма больше, распределите ее между несколькими банками.
Планирование платежей. Вы должны быть уверены, что сможете своевременно внести все взносы по рассрочке. Если есть риск потери дохода или вложений, это нужно учитывать заранее.
Риски рынка недвижимости. За три года стоимость квартиры может как вырасти, так и упасть. Рассрочка фиксирует цену, что может быть преимуществом в условиях инфляции.
Кроме того, важно помнить, что рассрочка — это форма обязательства. Если вы не внесете очередной платеж, вы можете потерять уже вложенные деньги. Поэтому средства, предназначенные для следующих взносов, должны быть максимально защищены. Например, можно рассмотреть короткие депозиты с фиксированной ставкой или облигации федерального займа (ОФЗ).
Разумеется, абсолютно гарантированных решений не существует. Вспомним истории, когда вкладчики теряли деньги в банках, попавших под санацию или закрытых по другим причинам. Даже государственные гарантии работают в пределах лимита, поэтому важно распределять риски.
Ваша стратегия должна учитывать баланс:
Надежные инструменты для сохранения капитала (например, застрахованные депозиты).
Четкий график оплаты рассрочки.
Реалистичное ожидание доходности и готовность к возможным потрясениям.
В итоге такой подход может стать разумной альтернативой ипотеке и одновременно способом сохранить и приумножить капитал.
Когда ждать снижения ключевой ставки?
Сейчас многие гадают, что будет с ключевой ставкой. Например, если открыть калькулятор вкладов Сбербанка, видно, что ставки начинают снижаться с седьмого месяца.
Текущая ситуация с уменьшением ставок по депозитам в будущем — это ненормальная, перевернутая модель. Доходность должна расти, но сейчас она искажена. Пока ситуация не выровняется, все прогнозы будут условными. Ожидания о снижении ключевой ставки могут измениться, и тогда мы снова увидим «перевернутую кривую».
В последние год-два эта кривая тоже была нестандартной, но касалась только коротких сроков — месяца или двух. Это означало, что банки верили: ставка скоро упадет, и деньги на короткие сроки брались дороже. Сейчас же кривую нельзя использовать для точных прогнозов: она отражает такие же ожидания участников рынка, как и у нас с вами. И они, как и мы, могут ошибаться.
Как-то у бывшего председателя ЦБ спросили, каким будет курс доллара в следующем году, и он честно ответил: «Не знаю». Это абсолютно корректный ответ, потому что действительно никто не знает, какой будет ставка через полгода. Даже Эльвира Набиуллина вряд ли может это точно предсказать. Прогнозы — это всего лишь ожидания, которые могут резко поменяться.
Возьмите, например, среднесрочный прогноз ЦБ год назад и сравните с текущим — они совершенно разные. Прогнозы часто не сбываются, и это нормально. Мы можем критиковать, если нас обманывают сознательно, но ошибки в прогнозах — естественное явление, ведь ситуация на рынке меняется.
Более того, ключевая ставка зависит от множества факторов, которые часто не связаны напрямую с денежным рынком. Например, действия какого-нибудь мирового лидера или события в геополитике могут повлиять на ситуацию больше, чем сам ЦБ. Поэтому строить долгосрочные прогнозы сложно, особенно в текущих условиях.
Если говорить о спекуляциях, то это тоже всего лишь предположения. Например, вы покупаете актив в надежде, что он подорожает, и делаете это на основании какого-то анализа. Но это лишь гипотеза. В редких случаях можно с высокой вероятностью предсказать развитие событий — например, когда вводится льготная ипотека, и становится очевидным, что спрос на жилье вырастет, а за ним и цены.
Однако такие ситуации, когда тренд предсказуем, случаются редко. Например, если ставка начнет снижаться, люди вернутся на рынок недвижимости. Но когда это случится — вопрос открытый.
Пока инфляция растет, а денежная масса увеличивается, ожидать снижения ставки сложно. Хотя ЦБ может задействовать и другие инструменты, чтобы снизить давление на ставку, даже в неблагоприятных условиях. В текущих обстоятельствах лучше планировать в коротких отрезках.
Пожалеем ли мы об уходе Эльвиры Набиуллиной?
В 50-х годах XIX века был отправлен в отставку известный граф Клейнмихель, который занимался финансами и строительством железных дорог при Николае I. Его, однако, не любили в стране, считая чем-то вроде «Чубайса» того времени. Когда объявили о его уходе, радовались все: и господа, и крестьяне. Один из крестьян, ничего не зная о графе, лишь сказал: «Раз уж такая радость, то, наверное, это был антихрист». Эта история показывает, как часто критика основывается на эмоциях и отсутствии понимания альтернатив.
Сегодня, когда обсуждается возможное изменение денежно-кредитной политики, стоит помнить, что критика без анализа может привести к нежелательным последствиям. Минфин и Центральный банк России делают все возможное, чтобы удержать инфляцию, стабилизировать ставки и сохранить контроль над денежным обращением. Это грамотные специалисты, пусть и не все из них доктора наук или академики, но они понимают риски, связанные с резкими изменениями политики. Они опираются на опыт, в том числе международный, и осознают, какие последствия может иметь резкое изменение курса.
Говорить об отставке отдельных чиновников или руководителей, как это сейчас обсуждается, — это не просто о людях. Это о политике, которую они олицетворяют. Смена руководителя неизбежно повлечет смену курса, и это может стать ударом для тех, кто не готов к потрясениям. Людям, которые хотят стабильности, важно понимать: изменения денежно-кредитной политики могут привести к высокой инфляции, которая напомнит времена, когда деньги буквально возили тачками.
Пример Аргентины или Турции показывает, что даже без таких крайностей жизнь в условиях нестабильной валюты становится сложнее. В России, несмотря на инфляцию, удается сохранять относительную стабильность. Например, колебания курса рубля не так сильно влияют на повседневную жизнь внутри страны, как в некоторых соседних странах СНГ, где аренда и многие расходы привязаны к доллару. Это особенно важно для бизнеса.
Например, Виктор когда-то владел сетью платежных терминалов в СНГ, но резкое увеличение курса валют обернулось огромными расходами на аренду, которая была привязана к доллару и евро. Доходы не успели вырасти вслед за расходами, и это поставило бизнес в сложное положение. В России таких рисков меньше, что делает ее привлекательной для ведения бизнеса. Да, инфляция существует, но она пока контролируема. Хотя, по учебникам инфляции, мы приближаемся к зоне гиперинфялции.
Риски для бизнеса все те же: любые кредиты, по сути, одинаковые. Обеспечение в ипотечном кредитовании есть, но оно довольно однобокое, и банки сейчас больше ориентированы на урегулирование проблемных случаев, нежели на выселение должников. Суды зачастую становятся на сторону заемщиков, особенно если это их единственное жилье. Инновацией можно считать возможность сохранения жилья за должником через заключение мирового соглашения в рамках процедуры банкротства. Например, заемщик может списать остальные долги, сохранив ипотеку и продолжая ее погашать.
Схематозы на рынке недвижимости – нулевой ПВ и донорская ипотека
Многие спрашивают о возможности купить жилье без первоначального взноса. Виктор убежден, что этого делать нельзя, и Борис с ним согласен: это слишком рискованно, особенно в текущих экономических условиях. Центробанк установил минимальный первоначальный взнос по ипотеке в размере 20%, а в 2025 году ожидаются новые обновления в ипотечном регулировании. Это важные шаги для предотвращения рисков, связанных с так называемыми «схематозами».
Например, существует схема «донорской ипотеки», которая официально проходит как семейная ипотека. Суть в том, что для получения льготных условий заемщик использует ребенка из другой семьи, обычно из семьи родственника — сестру, брата или близких, которые становятся участниками кредитного соглашения и получают номинальную долю в квартире. Формально все требования соблюдены, но если основной заемщик перестанет платить, ответственность за долг ляжет на «донора».
Особенно важно внимательно разбираться в подобных ситуациях. Например, льготные ипотеки, включая военную, во многом защищены от подобных манипуляций. Однако в других программах, где могут использоваться «доноры», банк редко проверяет скрытые риски. Это требует реформ и более строгого контроля.
Говоря об ипотеке в целом, нужно учитывать, что сложные конструкции в экономически нестабильные периоды могут привести к неожиданным последствиям. Например, если заемщик не справляется с выплатами, банк или кредитор может проиндексировать долг по уровню официальной инфляции, увеличивая нагрузку.
Нынешние сласти, по мнению Бориса, заинтересованы в сохранении доверия в системе. С точки зрения доверия к рублю, за последние десятилетия российская финансовая система демонстрировала определенную стабильность. Несмотря на временные ограничения, такие как приостановка выдачи валюты в 2022 году, эти меры носили временный характер. Даже накопительная часть пенсий, замороженная в 2014 году, не исчезла, а продолжает аккумулироваться в негосударственных пенсионных фондах.
В целом, экономическая политика в стране выстроена так, чтобы сохранять доверие к рублю. Россия избежала сценариев изъятий или резких изменений, которые наблюдались в СССР. Даже деноминация 1997 года прошла относительно спокойно. Такое отношение к рублю поддерживает стабильность на внутреннем рынке, несмотря на инфляционные процессы.
Покупка готовой недвижимости и заключение ипотеки на таких условиях остаются более надежными вариантами, чем участие в сложных схемах или рисковых сделках. Наличие собственности и зарегистрированных прав на нее в Росреестре (ЕГРН) защищает заемщика от множества рисков.
Важно помнить, что любые финансовые инструменты, будь то кредиты или ипотека, содержат свои риски. Например, в условиях инфляции даже долги (задолженность по кредитам) могут быть пересчитаны. Но по кредитному договору, если его условия не нарушены, индексация, по мнению Бориса, маловероятна. И каждый, кто полагается на крах и что не нужно будет платить, должен понимать, что крах может иметь обратную сторону.
Налог на ипотеку – факт или хайп?
В последнее время в медиапространстве разгоняется информация о том, что если ставка по вашей ипотеке ниже, чем две трети от ключевой (а это все льготные и семейные ипотеки), государство может обложить ее 30% налогом. Однако подобные утверждения выглядят скорее как хайп ради привлечения внимания. Это гипотетические умозрительные конструкции, которые базируются на идее, что государство активно ищет новые источники пополнения бюджета.
Но важно учитывать реальный контекст. Льготные ипотечные программы существуют для поддержки граждан, и государство уже субсидирует их за счет бюджета. Ключевая ставка влияет на банки, а для заемщиков, участвующих в таких программах, условия фиксируются изначально договором. Говорить о «налоге» на льготную ипотеку — это скорее провокация или попытка построить абсурдную логику: «если государство компенсирует что-то, значит, оно должно это облагается налогами». На практике такие предположения не подтверждены ни законодательными инициативами, ни текущими экономическими реалиями.
Похожая ситуация возникает в дискуссиях о ставках по вкладам. Некоторые экономисты высказывают мнение, что снижение ключевой ставки может вызвать набег на банки, что якобы обострит ситуацию для банков. Но это тоже маловероятно. Вкладчики, как правило, размещают средства на долгосрочной основе и понимают тренды: снижение ставок часто сопровождается замедлением инфляции. То есть даже при меньших процентах деньги на вкладах остаются выгодным инструментом сохранения капитала.
Риски цифровой безопасности: что нужно знать?
Переходя к вопросам цифровой безопасности, важно осознавать ответственность за свои решения. Например, использование биометрии или доступ через госуслуги к финансовым продуктам может быть удобным, но несет риски.
Ограничьте доступ третьих лиц. Если вы предоставляете банку доступ к вашим данным на госуслугах, убедитесь, что это необходимо и безопасно. После использования услуги проверьте и удалите доступ, если это возможно.
Изучите риски биометрии. Использование отпечатков пальцев или разблокировка по лицу — это удобство, но в случае утери данных или телефона такие меры могут быть использованы против вас.
Не доверяйте слепо. Любая передача данных — это ваш осознанный выбор. Даже если система кажется безопасной, важно понимать потенциальные последствия.
Ваше участие в таких процессах должно быть осознанным: никто не обязан диктовать вам, сдавать биометрию или открывать доступ к данным, — это ваше право. Например, биометрические данные могут быть полезны для разблокировки телефона, но использовать их для более серьезных целей стоит только после взвешенной оценки рисков.
Если говорить о биометрии и доступе к личным данным для банков, то банк объективно заинтересован в том, чтобы лучше вас понимать. Это не потому, что он какой-то хитрый или что-то замыслил, а потому что он хочет минимизировать свои риски. Для этого и придумана кредитная история, которая собирает информацию об обязательствах. Но в кредитной истории нет информации о доходах, социальных пособиях или других данных, которые могут быть полезны банку. Эти данные спрятаны в Госуслугах.
Если вы даете доступ банку к Госуслугам, он может на основе этих данных одобрить или не одобрить кредит. Но хитрость Госуслуг в том, что доступ позже можно закрыть. Например, после того как банк одобрил кредит, вы можете отозвать у него разрешение.
Банки и другие финансовые организации часто хотят что-то дополнительно продать своим клиентам: кредит на мебель, автомобиль или что-то еще. Если они видят, что у тебя появились новые обстоятельства (например, ребенок, пособия), то могут предложить дополнительные услуги. Если тебе это не нужно, просто отзови согласие на доступ через госуслуги. Все, что для этого нужно, — зайти в раздел «Разрешения» в госуслугах и удалить старые разрешения. Это означает, что коммерческие организации будут знать о тебе меньше, и это в твоих интересах.
Это что-то вроде цифровой гигиены. Например, ты можешь сначала предоставить доступ, чтобы получить деньги по меньшей ставке, но потом закрыть его, чтобы защитить свои данные. Если доступ больше не нужен для сопровождения кредита, его стоит отозвать.
Конечно, многие говорят, что все данные уже украдены по несколько раз. Но это не повод игнорировать меры предосторожности. Например, часто утечкам подвергаются паспортные данные, но не более того. Поэтому сделайте хотя бы то, что можете: отзовите разрешения, которые вы давали, и управляйте этим процессом. Заодно посмотрите, кто уже имеет доступ к вашим данным — это полезно.
Цифровая жизнь становится настолько сложной, что даже разработчики сервисов не всегда понимают, как они будут взаимодействовать между собой. Простой пример из прошлого: пенсионер открывает вклад в банке. Вместо просто вклада ему навязывают банковскую карту, а еще и мобильное приложение. Человеку это не нужно, он положил деньги на полгода и забыл. А карту, например, вместе с ПИН-кодом держит где-то дома – и кто-то, внук или еще кто-то может найти карту и получить доступ ко всем деньгам.
В Казахстане произошла любопытная ситуация: людей фактически обязали получать электронную подпись. Многие получили, но не знали, как с ней обращаться. Электронную подпись не хранили безопасно, а между тем с ее помощью можно было совершать любые действия. Это сразу привело к волне мошенничества.
С госуслугами аналогичная история: платформа позволяет делать больше, чем многие предполагали. Например, оформлять кредиты. Но отношение к безопасности у людей часто халатное — пароли вроде «1234». В итоге мошенники получили пространство для маневра. В ответ стали вводить двухфакторную аутентификацию, разработали «госключ» и другие инструменты. Но если люди не осознают рисков, проблему не решить одними техническими мерами.
Например, у мошенников есть определенный шаблон поведения: злоумышленники получают доступ к госуслугам, меняют номер телефона на свой или сбрасывают пароль, а затем оформляют кредит. Почему бы в таких случаях не предусмотреть автоматическую блокировку? Например, если пароль изменен, в течение суток запрещать любые действия с учетной записью. Или смену номера телефона проводить только через личное посещение центров обслуживания. Это простые меры, которые могли бы снизить риски. И это лучше, чем периоды охлаждения в 2 дня – для мошенников это не сложная преграда, а добросовестным людям это может создать неудобства, особенно при потребительских кредитах или сделках, где важна оперативность.
Несмотря на успехи в цифровизации — от банковских сервисов до госуслуг — обратная сторона этой медали нередко болезненна.
Куда инвестирует Борис Воронин?
У Бориса Воронина есть интересная книга «Разумному заемщику». Она адресована не тем, кто хочет «не платить по кредитам», а тем, кто хочет разобраться в тонкостях кредитования. Она основана на реальных вопросах из практики и охватывает базовые и сложные темы, например, как исправить ошибки в кредитной истории или как избежать ситуаций, когда в вашу историю вписывают чужие кредиты. Автор делится опытом, зная, как все устроено «с той стороны». Работа над ней была сложной из-за изменений в законодательстве: в сфере потребительского кредита за пять лет многое меняется, от оформления до погашения, а права и обязанности постоянно корректируются.
Что касается личных инвестиций, то Борис Воронин по своей натуре очень консервативен, особенно в вопросах, связанных с финансами. По его мнению, на инвестиционные решения сильное влияние оказывает личный опыт, сформированный под воздействием обстоятельств и времени, в котором человек рос и впервые начал взаимодействовать с деньгами. Его собственный опыт берет начало в 90-х годах — эпохе высокой инфляции, когда доллар был королем, а простые финансовые инструменты пользовались наибольшим доверием. Этот период оставил глубокий след в восприятии сложных финансовых механизмов. И его отношение к сложным инструментам, таким как рынок ценных бумаг, особенно производные инструменты или торговля с плечом, остается настороженным. Он объясняет это не только сложностью понимания таких механизмов, но и осознанием того, что они зависят от определенных соглашений, которые могут быть расторгнуты другой стороной в критический момент.
Борис предпочитает вклады и покупку небольшого количества акций. Однако он предупреждает, что входить на рынок ценных бумаг импульсивно или без подготовки крайне опасно.